Como interpretar
O cálculo converte taxa anual para taxa mensal equivalente e estima o valor bruto no prazo informado.
Aviso: resultado bruto sem impostos/taxas. O IR pode reduzir o rendimento líquido conforme o prazo.
Calculadora de rendimento CDI/CDB
O que é o CDI e o que significa "CDB de 110% do CDI"
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de referência dos empréstimos entre bancos com duração de um dia. Na prática, ela anda muito próxima da taxa Selic e virou o benchmark padrão para renda fixa no Brasil. Quando um CDB oferece "110% do CDI", significa que ele paga a taxa DI multiplicada por 1,10.
Se o CDI está em 11% ao ano, um CDB de 100% do CDI rende 11% ao ano, e um de 110% rende 12,1% ao ano. É uma multiplicação direta, e é exatamente o que esta calculadora faz.
Como usar a calculadora
- Informe o valor do aporte.
- Escolha o tipo de taxa: percentual do CDI ou taxa fixa contratada.
- Se for percentual do CDI, digite a taxa DI anual atual e o percentual oferecido pelo título.
- Informe o prazo em meses.
O resultado mostra o valor bruto estimado e o rendimento bruto. A conversão de taxa anual para mensal é feita por capitalização composta, não por divisão simples por 12.
Exemplo prático resolvido
R$ 1.000 em um CDB de 100% do CDI, com CDI a 11% ao ano, por 12 meses:
- Taxa anual = 11% × 100% = 11%
- Taxa mensal = (1,11)1/12 − 1 = 0,873%
- Montante = 1.000 × (1,00873)12 = R$ 1.110,00
- Rendimento bruto = R$ 110,00
Se o mesmo título pagasse 110% do CDI, a taxa anual iria para 12,1% e o montante para cerca de R$ 1.121,00 — R$ 11 a mais no ano.
Bruto não é líquido: o imposto de renda
O valor mostrado é bruto. Em CDB, o IR é cobrado apenas sobre o rendimento, com alíquota regressiva conforme o prazo:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
No exemplo acima, com 12 meses de prazo, a alíquota seria 20%. O rendimento líquido cairia de R$ 110 para R$ 88, e o montante líquido para R$ 1.088.
Vale lembrar que CDBs de bancos menores costumam pagar mais justamente porque o risco de crédito é maior. O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição, o que limita esse risco em boa parte dos casos.
Erros comuns
- Dividir a taxa anual por 12. 11% ao ano não é 0,92% ao mês; é 0,873%, por causa da capitalização.
- Comparar bruto com líquido. Um CDB de 110% do CDI pode render menos líquido que um de 100% isento de IR, dependendo do prazo.
- Esquecer a inflação. Um rendimento de 11% ao ano com inflação de 5% deixa ganho real de cerca de 5,7%.
- Ignorar o prazo do IR. Resgatar um dia antes de completar 720 dias custa 2,5 pontos percentuais a mais de imposto.
Perguntas frequentes
Qual taxa do CDI devo usar?
Use a taxa DI anual vigente no momento da simulação, que você encontra no site do Banco Central ou no próprio app do banco. Como o CDI varia todos os dias, o resultado é um cenário, não uma garantia.
O que significa 110% do CDI?
Significa que o título paga 1,10 vez a taxa DI. Se o CDI está em 11% ao ano, o rendimento é de 12,1% ao ano. Percentuais acima de 100% indicam título que paga mais que a referência.
O resultado já desconta imposto de renda?
Não. O valor apresentado é bruto, sem IR. A calculadora avisa isso no resultado. Para o líquido, aplique a alíquota regressiva conforme o prazo e desconte apenas do rendimento, não do valor total.
CDB e Tesouro Selic rendem igual?
Não exatamente. O Tesouro Selic acompanha a Selic e tem a menor taxa de administração do mercado, mas cobra a taxa da corretora. O CDB depende do percentual do CDI oferecido e do risco do banco emissor.
Por que a taxa mensal não é a anual dividida por 12?
Porque a capitalização é composta. A conversão correta é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Dividir por 12 superestima o rendimento mensal e, acumulado, distorce bastante o resultado final.
O FGC cobre meu CDB?
Cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. CDBs de bancos pequenos com taxa muito acima do mercado merecem atenção ao limite de cobertura.